Hoe bereken ik mijn risicopremie?
De hoogte van de risicopremie is sterk afhankelijk van de leeftijd bij afsluiten van de polis en de looptijd van het Koersplan.
Vrouwen zijn iets voordeliger uit.
Heb je een Koersplan met iedere maand eenzelfde inleg, dan kun je de risicopremie ook zelf uitrekenen.

Op de polis staat een aantal beleggingseenheden, bijvoorbeeld 20,0000. Dat betekent dat er per jaar 2000 daadwerkelijk wordt belegd, nl. 20,000 X 100 = 2000

Koersplan tot en met 1995 en met ingang van 1996
Als je iedere maand 200 inlegt is dat per jaar 11,677605 x 200 = 2335,52. Een jaar heeft bij Spaarbeleg geen 12 maar 11,677605 maanden. Dat heeft te maken met een rentecomponent. Betaal je per maand, dan neemt Spaarbeleg de jaarbetaling in vooruit voor haar rekening, maar berekent een rente van 6%. Overeenkomsten met ingang van 1996 kennen geen omrekenfactor meer. De maandinleg kan dan vermenigvuldigd worden met 12. Met ingang van 1996 is de risicopremie binnen Koersplan lager dan in de jaren daarvoor.
Per saldo is de risicopremie dan gelijk aan het verschil tussen de herrekende inleg van 2.335,52 en het bedrag dat werkelijk wordt belegd van 2.000 ofwel 335,52 . Dat is 13,98% (335,52/2.400*100) van de inleg ofwel 27,96 (euro of gulden) per maand.
In jip en janneke taal: De betaling is 11,677605 x 200 = 2335,52; De belegging is 2000 dus 335,52 is de verzekeringspremie.
procenten uitrekenen: deel 335,35 ( premie ) door de inleg ( 2.400 ) en vermenigvuldig met 100 en je hebt het percentage in procenten.
Het maakt niet uit of de bedragen in euro of gulden worden geteld, de uitkomst blijft hetzelfde.
Vraag je eigen premie op bij Spaarbeleg als je er niet uitkomt.
Ze zijn dagelijks bereikbaar tot 21:00 uur op nummer 088 344 00 88.
Houd je certificaatnummer bij de hand want bij het inbel menu wordt er naar gevraagd.

LET OP: deze rekenmethode werkt alleen als iemand gedurende de gehele looptijd hetzelfde bedrag heeft ingelegd.
Er kunnen grote afwijkingen ontstaan als iemand in het verleden de inleg verhoogd of verlaagd heeft, of eenmalige stortingen heeft gedaan.

© Koersplan de weg kwijt

Allereerst:
De afkoopsom van een Koersplan is alleen belast voorzover de opbrengst hoger is dan de betaalde inleg.
Heb je gedurende 160 maanden een bedrag van 50 euro betaald, dan is dus alleen het meerdere boven de 8.000 euro belast.
Ter geruststelling: de afkoopsom zal vrijwel altijd lager zijn. Spaarbeleg probeert deelnemers bang te maken door een heel fiscaal verhaal op te hangen.
Heb je een Koersplan van voor 1992 dan is de opbrengst onbelast als je minimaal 12 jaar premie hebt betaald. Dat verzuimt Spaarbeleg te vermelden als je zo'n oude polis hebt.
Het is echter wel van belang aangezien sommige oude polissen bij afkoop winst opleveren. Die zal vrijwel altijd onbelast zijn.
Enige uitzondering: als je in een jaar meer of minder dan 10 keer zoveel ingelegd hebt als in de andere jaren, maar dat zal vrijwel niemand hebben gedaan.
De eventuele winst (het rendement) wordt in het jaar van afkoop belast in box 1.
De volledige afkoopsom (inleg + eventuele winst) hoort vanaf het jaar van afkoop thuis in box 3.
© Koersplan de weg kwijt

Is het voor koersplan polishouders verstandig om zich naast "Koersplan de weg kwijt" ook aan te melden bij b.v. de Stichting Verliespolis?
Wij denken dat het niet verstandig is om zich bij een andere vereniging of stichting aan te sluiten en wel om de volgende redenen:
De Stg. Verliespolis bijvoorbeeld heeft , net als onze Stichting, lange onderhandelingen gevoerd met diverse verzekeringsmaatschappijen die eveneens tot niets hebben geleid.
Recentelijk heeft de Stg. Verliespolis dan ook aangekondigd dat zij nu procedures gaan opstarten om alsnog tot een regeling te komen met als grote nadeel dat dit dus jaren gaat duren zoals ook Stg. Koersplandewegkwijt reeds heeft ondervonden.
Gezien het feit dat wij nu al bijna 3 jaar procederen en vlak voor een uitspraak staan wil zeggen, dat een oplossing met betrekking tot uw koersplanovereenkomst eindelijk realiteit gaat worden.
Mede gezien het feit dat verliespolis voor tientallen andere producten opkomt met de kans dat er een soort gemiddelde ( Duisenberg regeling ) uit voortvloeit en wij slechts voor 1 product ( koersplan ) een procedure hebben aangespannen, ligt het voor de hand dat wij bij een gunstige uitspraak datgene krijgen wat billijk is en niet een gulden middenweg.
Tevens is het in NL niet mogelijk om een klacht neer te leggen bij Kifid en tegelijk een juridische procedure te voeren in dezelfde zaak.

Je kunt dat terugvinden op je jaar-overzicht.

http://www.aegon.nl/overaegon/info/contact/

030 6074411
(algemeen nummer)

Let op: nummers die beginnen met 088 (zoals vermeld op briefpapier van Aegon) zijn betaalnummers!

Voor een overzicht van de koersen van Aegon Equity Fund ga je naar:

http://www.behr.nl/Beurs/Fondsh/aegn.eqf.html

of: http://www.aegon.nl/particulier/fondsen2/overige-fondsen/

Als u besloten heeft om de Koersplan polis af te kopen, kunt u de opzegbrief downloaden van onze site. Deze is te vinden linksboven in het menu bij "documenten--nuttige documenten".

Let er op dat u nooit iets ondertekent waarin u afstand doet van rechten in de toekomst.
Finale kwijting is een veel gebruikte term
Bij afkoop dient u er wel rekening mee te houden dat Spaarbeleg u kan verwijzen naar uw tussenpersoon (indien van toepassing), om via hen het afkopen af te handelen. Deze tussenpersonen bestaan in veel gevallen niet meer en u kunt dan met een volkomen vreemde te maken krijgen, die ook nog een poging kan doen u als klant te behouden. Hiertoe worden soms onwaarheden verteld over de hoogte van de rendementsuitkering en overlevingswinst. Vaak worden ook de fiscale nadelen van het afkopen benadrukt, terwijl het zo is dat inkomstenbelasting alleen geheven kan worden over de winst op uw geld en helaas heeft vrijwel niemand die gemaakt.

Deel je rendements-uitkering door je maandelijkse verzekeringspremie en je weet hoe lang je, BIJ GELIJKE KOERS VAN EQUITY FUND verder denkt te kunnen zonder nog meer verlies te lijden bij afkopen.
Laat je het Koersplan expireren dan vang je de rendements-uitkering, koop je nu af dan ben je die kwijt.
Stel je betaalt € 25,= verzekeringspremie, en de rendementsuitkering is € 1400,=. Je kunt dan bij gelijkblijvende koers van Equity Fund 1400 gedeeld door 25 = ongeveer 56 maanden vooruit om een aantrekkende koers af te wachten.
Denk je dat de koers over ongeveer 56 maanden aanzienlijk hoger zal zijn als nu dan moet je doorgaan met je koersplan. Zie je de economische toekomst wat minder rooskleurig en binnenkort misschien een lagere koers dan moet je nu dus uitstappen.
Feitelijk is de termijn van ongeveer 56 maanden korter want gedurende die 56 maanden betaal je ook weer premie.

Naschrift d.d. 28-1-2006
Sinds de invoering van de "productverbetering", hiermee is bedoeld het maximeren van de risicopremie op 17%, (en sinds 1-1-2006 op 15,3%) is gebleken dat de rendementsuitkering in ieder geval voor geëxpireerde en afgekochte overeenkomsten is komen te vervallen.
Of dit ook geldt voor lopende overeenkomsten is nog even afwachten. Dat zal blijken uit de jaaroverzichten die over enkele weken binnen komen.
Zodra hierover meer bekend is volgt nader bericht.

Naschrift d.d. 1-3-2006
De rendementsuitkering is dus aangepast. Deze bleek gebaseerd op een productrendement van 14%, wat niet gehaald wordt. De rendementsuitkering voor lopende overeenkomsten (van voor 1-1-1996) is drastisch naar beneden bijgesteld.
© Koersplan de weg kwijt

De verwachte stijging van het Equity Fund heeft er weinig mee te maken. (zie vorige vraag)
Na afkoop kun je immers zelf ook weer beleggen in aandelen, als je dat dan nog zou willen.
Laat dat dus geen factor zijn bij het nemen van een beslissing of je afkoopt of niet.

Het fondsrendement is het rendement dat het Aegon Equity Fund heeft behaald over de eerdere spaarperiodes. Dat is dus het beleggingsrendement op de portefeuille na aftrek van de kosten van het fonds. Deze gegevens werden ook voorzien van een accountantsverklaring.
(die na ons eerste gesprek met Aegon opeens niet meer blijkt te bestaan?????)

Het productrendement is het werkelijke rendement dat je als deelnemer in handen krijgt, na aftrek van de kosten (administratie 4% over de inleg, beheerkosten 0,8% per jaar, aan- en verkoopkosten 0,3% per maand en overlijdensrisicopremie).
Wat blijkt is dat het verschil tussen fonds- en productrendement slechts 0,6% tot 0,8% op jaarbasis zou moeten zijn volgens Spaarbeleg.
Dat is volstrekt onmogelijk gezien de kosten die in het product zitten.
Het heeft er alle schijn van dat hier wederom sprake is van ernstige misleiding door Spaarbeleg.
Mogelijk zal Spaarbeleg stellen dat het verschil zit in de aparte overlijdensrisicoverzekering.
Op grond van de Algemene Voorwaarden is die verzekering echter een integraal onderdeel van het product (zo stelt Spaarbeleg) en dus moeten de kosten meegenomen worden in de berekening van het productrendement. Daarnaast blijft het te kleine verschil onverklaarbaar aangezien alleen de beheerkosten al 0,8% van het jaarlijkse fondsrendement afhalen.
Bronnen: Folder uit 1997 Er zijn veel verschillende folders geweest. In de betreffende folder wordt vermeld, dat de verschillen tussen fonds- en productrendement daadwerkelijk maar 0,6% tot 0,8% per jaar is.
(c) Koersplan de weg kwijt

Ons inziens ben je gedupeerd, indien je bij afkoop minder krijgt dan Spaarbeleg indertijd gepropageerd heeft. (los gezien van het stukje beleggings risico wat we lopen)
Zowel in je overeenkomst als in de folders werd gesuggereerd dat ALLE kosten in de prognose kapitalen reeds afgetrokken waren. M.a.w. er is ons inziens sprake van ernstige misleiding. De hoogte van de verzekeringspremie is nergens vermeld (enkele tientallen procenten), maar is inmiddels gemaximeerd op 15,3% wat nog steeds veel te veel is.

De redactie van deze site zal zich primair alleen bezighouden met het product "Koersplan"van Spaarbeleg.
Heeft U een ander product dan hebben wij onder "LINKS", "Koersplan gerelateerde Internet sites" ----links gemaakt die info verstrekken over andere financi?le producten, dan "Koersplan".
Kijk ook even op het forum bij "overige" voor meer informatie.

Op basis van een rekenmodel en de koersen per 1 november 2008 kom ik op de volgende indicatieve tabel op basis van een inleg van
€ 544,56 per jaar, (Hfl 1200 per jaar), steeds op 1 januari.
De waarde is steeds berekend op basis van instappen op de koers per 1 januari van de betreffende jaren en afrekenen per 1 november 2008.
De cijfers zijn niet exact, maar geven een goed beeld.
Conclusie is dat iedereen nog steeds in de min staat.
Administratiekosten heb ik gesteld op eerste jaarinleg (is een fractie te hoog).
Overlijdensrisicopremie is gesteld op 15% voor polissen tot en met 1995 en op 6% voor polissen vanaf 1-1-1996.
Alle bedragen zijn uitgedrukt in euro

start...inleg...waarde...verschil...van inleg

1990....10.210....9.850.......-360......-3.53%
1991......9.666....8.900.......-766......-7.92%
1992......9.121....7.900.....-1.221.....-13.39%
1993......8.576....6.950.....-1.626.....-18.96%
1994......8.032....6.250.....-1.782.....-22.19%
1995......7.487....5.500.....-1.987.....-26.54%
1996......6.943....5.350.....-1.593.....-22.94%
1997......6.398....4.750.....-1.648.....-25.76%
1998......5.854....4.200.....-1.654.....-28.25%

LET OP: CIJFERS ZIJN INDICATIEF.

Rekenvoorbeeld
© Capital Consult & Coaching / Koersplan de weg kwijt

Afkopen kan fiscaal zonder schade ook als het geld afkomstig is uit spaarloon. De wet stelde een eis aan de bestemming van het eindloon, maar verbiedt niet dat je vervolgens de polis afkoopt.
Een Koersplan met lijfrenteclausule (premies fiscaal aftrekbaar) geeft wel fiscale problemen.
© Capital Consult & Coaching

Dit prospectus is op instigatie van de regering tot stand gekomen. De toenmalige" Vereniging ter Bevordering van het spaarkasbedrijf NVBS", heeft de prospectus uitgegeven in 1985. Wij hebben het sterke vermoeden dat Aegon, als grootste verstrekker van spaarkasproducten zoals Koersplan, bij het tot stand komen van deze prospectus betrokken is geweest, maar in ieder geval op de hoogte was. Spaarbeleg heeft immers, begin jaren 90, de prospectus aan enkele klanten gestuurd. Op de getoonde bladzijde 3 onder documenten leest U in de tweede kolom dat de verstrekker gehouden is de overlijdensrisicoverzekering met de klant te bespreken v.w.b. de hoogte van de dekking en de daarvoor verschuldigde premie. Vanaf 1990 tot 1999 heeft Spaarbeleg zich hier niet aan gehouden. Zelfs tegen wettelijk voorschrift (1994) in, heeft Spaarbeleg tot 1999 de hoogte van de premie veborgen in een puzzel op het certificaat (polis). In 1998 is het wettelijk voorschrift aangescherpt zodat ook Spaarbeleg er niet meer onderuit kon. Koersplan overeenkomsten vanaf 1999 dienen het juiste premiebedrag dan ook expliciet te vermelden.

Wie zijn Koersplan afkoopt krijgt in veel gevallen minder uitgekeerd dan er is ingelegd. Fiscaal maak je dus ook geen winst en wordt er niets belast. Wie besluit premievrij te maken moet echter oppassen. Daarvoor moet je een onderscheid maken naar de periode waarin het Koersplan contract gesloten is.

Koersplan gesloten voor 1992
Op ieder Koersplan contract van voor 1992 is inmiddels minimaal 12 jaar premie betaald. Premievrij maken kan dan ook geen kwaad omdat je aan de oude fiscale regels van voor 1992 hebt voldaan. Premievrij maken zal bij deze oude contracten vrijwel nooit fiscale gevolgen hebben. De verdere aangroei van de waarde blijft dus belastingvrij.

Koersplan gesloten vanaf 1992
Er gelden andere fiscale regels voor de Koersplan contracten met ingang van 1992. Je moet minimaal 15 jaar premie betalen om in aanmerking te komen voor een fiscale vrijstelling. Wie voor die tijd (dus voordat 15 jaar premie is betaald) zijn Koersplan premievrij maakt, heeft in eerste instantie nog geen fiscaal probleem. Of je winst maakt is immers pas duidelijk als Koersplan tot uitkering komt. Is er bij afloop daadwerkelijk winst (hogere uitkering dan totaal ingelegd kapitaal), dan moet je rekening houden met belastingheffing. De waarde van de premievrije polis moet je vanaf het moment van premievrij maken ook optellen bij het vermogen in box 3.
Afkopen is dan ook in veel gevallen fiscaal veiliger dan premievrij maken: het rendement dat je maakt op de afkoopsom is namelijk verder belastingvrij. Het mogelijke fiscale probleem van de premievrije polis heb je dan omzeild. Uiteraard telt de waarde van de afkoopsom wel weer mee in box 3 als vermogen.
© Koersplan de weg kwijt

Dat hebben wij ook pas ontdekt nadat de informatie op de site begon binnen te stromen. Blijkbaar heeft Spaarbeleg de (nog steeds) verborgen premie voor de overlijdensrisicoverzekering (orv) op 1 januari 1996 belangrijk verlaagd. Toen in 1999/2000 de rendementsuitkering werd "afgedwongen" door Stichting Spaardersbelangen, en de consumentenbond, heeft Spaarbeleg hen blijkbaar overtuigd dat de rendementsuitkering slechts hoefde te gelden voor overeenkomsten van het eerste uur, van 1988-1995. We hoeven ons niet meer af te vragen welke groep het hardst gepakt is. Dit verklaart dus dat velen reageren met te zeggen dat het nogal meevalt met die premie nu zij deze berekend hebben.

Premie of inlegvrij maken is dat U maandelijks of jaarlijks niets meer aan Spaarbeleg betaalt, maar uw geld niet laat uitkeren zoals bij afkoop.
Uw participaties blijven in het Koersplan.
Uit informatie van Spaarbeleg en klanten kwamen de volgende consequenties van premievrij maken naar voren. ( De tekst in de algemene voorwaarden geeft nauwelijks informatie).
-Spaarbeleg haalt jaarlijks 0,8% beheerkosten van uw tegoed af.
-Dit betekent dat het bruto/nettoverschil van uw rendement wordt teruggebracht tot deze 0,8%. Als het Equity Fund dus bijv. 5% winst maakt in een jaar, dan groeit Uw vermogen dat jaar met 5 min 0,8 =4,2%.
- Spaarbeleg heeft namelijk laten weten aan klanten dat absoluut op geen enkel moment nog premie voor de verzekering van uw tegoed wordt afgehaald.
De dekking van de verzekering voor de inleg die U al gedaan heeft, blijft echter wel bestaan. Als de verzekerde voor einde looptijd komt te overlijden keert Spaarbeleg de al gedane inleg vermeerderd met 4% samengestelde interest aan de nabestaanden uit.
-Na premievrij maken blijft de mogelijkheid van afkopen altijd bestaan.
Voorzover wij hebben na kunnen gaan, dienen er dan na premievrij maken wel 3 maanden te zijn verstreken, om administratieve redenen.
Spaarbeleg heeft inmiddels per email laten weten dat bij premievrij maken de rendementsuitkering bij einde looptijd alleen wordt uitgekeerd over de tijd waarin nog is betaald na het verstrijken van de helft van de looptijd. Dus nog maar een heel klein gedeelte van de genoemde rendementsuitkering die op het jaaroverzicht vermeld staat.
Na premievrij maken zou er dus een veel lagere rendementsuitkering op het volgende jaaroverzicht moeten staan.
Bij premievrij maken voordat de eerste helft van de looptijd voorbij is, krijgt de klant helemaal geen rendementsuitkering meer.
Wordt er premievrij gemaakt terwijl er minder dan 15 jaar (of bij oude polissen [van voor 1992] 12 jaar) premie betaald is, moet vanaf dat moment de waarde wel worden meegenomen in box 3.
© Koersplan de weg kwijt

Wij werken alleen voor die mensen, die zich bij ons hebben laten registreren als geregistreerd belanghebbende en die dus in het bezit zijn (waren) van een koersplanovereenkomst van Spaarbeleg, 100% dochter van Aegon.

Dit houdt o.a. in dat een vonnis ten gunste van Stg. Koersplandewegkwijt alleen zal gelden voor degenen die geregistreerd staan als belanghebbende bij de Stg.Koersplandewegkwijt.
Een ieder die niet geregistreerd is bij ons dient bij een positieve uitspraak zelf opnieuw een proces aan te spannen tegen Spaarbeleg/Aegon, waarbij een positieve uitspraak een hulpmiddel kan zijn om zijn recht te verkrijgen (jurisprudentie).